Pensionskalkylator – Beräkna din framtida pension

Så räknar kalkylatorn

Kalkylatorn räknar på den del av pensionen du själv kan påverka: tjänstepension och eget sparande. Den allmänna pensionen ingår inte.

1. Månatliga inbetalningar: ditt eget sparande plus arbetsgivarens inbetalning, som är lönen gånger procentsatsen för tjänstepension.
2. Tillväxt till pension: dagens kapital och alla inbetalningar växer med den avkastning du anger, med insättning i början av varje månad, fram till pensionsåldern.
3. Utbetalning per månad: ett jämnt månadsbelopp som tömmer kapitalet under den uttagstid du väljer, med samma avkastning under uttagstiden.
4. Jämförelse med 4 %-regeln: 4 % av kapitalet per år, delat med tolv.

Allt räknas i dagens penningvärde om du anger avkastningen efter inflation (real avkastning). Ange också avkastningen efter fondavgifter. Skatt ingår inte: pension beskattas som inkomst när den betalas ut.

Räkneexempel

Kalkylatorns standardvärden: 35 år i dag, pension vid 65, lön 40 000 kr i månaden med 4,5 % tjänstepension, 200 000 kr i pensionskapital i dag, 1 000 kr i eget sparande per månad och 5 % avkastning per år.

Avkastningen står för mer än hälften av slutkapitalet, och den beror helt på antagandet. Pröva gärna en lägre avkastning för att se hur känslig prognosen är.

Så byggs pensionen upp

Pensionen brukar beskrivas i tre delar:

1. Allmän pension, från staten (ingår inte i kalkylatorn)

• Varje år sätts 18,5 % av din pensionsgrundande inkomst av, upp till ett tak på 7,5 inkomstbasbelopp.
• 16 procentenheter blir inkomstpension och 2,5 procentenheter premiepension, som placeras i fonder. Väljer du inga fonder hamnar pengarna i statens förvalsalternativ AP7 Såfa.
• Garantipension är ett grundskydd för den som har låg eller ingen inkomstpension.

2. Tjänstepension, från arbetsgivaren

• Ingår om arbetsgivaren har kollektivavtal, till exempel ITP (privatanställda tjänstemän), SAF-LO (arbetare) och AKAP-KR (kommun och region). Arbetsgivare utan kollektivavtal kan också betala tjänstepension, men måste inte.
• Hur stor procentsatsen är står i avtalet. Ofta är den högre för lönedelar över 7,5 inkomstbasbelopp; kalkylatorn räknar med en och samma procentsats på hela lönen.

3. Eget sparande

• För de flesta anställda är ISK eller kapitalförsäkring det enklaste: schablonskatt i stället för skatt på vinsten, och pengarna är inte låsta.
• Löneväxling, att byta bruttolön mot extra tjänstepension, brukar bara löna sig om lönen efter växlingen ligger kvar över 8,07 inkomstbasbelopp, cirka 56 087 kr i månaden 2026. Annars minskar den allmänna pensionen.

På minPension.se ser du allmän pension och tjänstepension tillsammans och kan göra en prognos för hela pensionen.

Viktiga åldrar 2026

Ju tidigare du börjar ta ut, desto lägre blir månadsbeloppet, eftersom pengarna ska räcka fler år.

Skatt på pension

Pension beskattas som inkomst av tjänst, men med några skillnader mot lön:

• Jobbskatteavdraget gäller bara arbetsinkomster, inte pension.
• Förhöjt grundavdrag: har du fyllt 66 år vid årets början får du ett högre grundavdrag, vilket sänker skatten.
• Statlig inkomstskatt tas ut på den del av den beskattningsbara inkomsten som är över 643 000 kr per år, precis som för lön.

Hur mycket du får kvar efter skatt kan du räkna på i kalkylatorn för lön efter skatt genom att välja 66 år eller äldre.

Pension för egenföretagare

Som egenföretagare har du ofta ingen tjänstepension, så eget sparande blir viktigare. Har du aktiebolag kan bolaget betala tjänstepension till dig. Läs mer i guiden om pension för egenföretagare. Hur ränta på ränta påverkar sparandet kan du testa i ränta på ränta-kalkylatorn.