Försäkringar: vad du behöver och hur du jämför villkoren

Kort svar

Försäkringspremier sätts individuellt, så det finns inget “billigaste bolag” som gäller för alla. Börja med att kolla vad du redan har via arbetsgivaren, facket, bostadsrättsföreningen eller skolan. Jämför sedan villkoren, inte bara priset: självrisk, ersättningsnivåer, åldersavdrag och undantag. Hämta offerter från flera bolag med samma självrisk och samma tillägg. Oberoende fakta och jämförelser av villkor finns hos Konsumenternas Försäkringsbyrå, som också svarar på frågor på telefon 0200-22 58 00 (vardagar 9–12).

Varför vi inte listar priser

Premien beror på vem du är, var du bor, vad du ska försäkra och vilka tillägg du väljer. Även Konsumenternas Försäkringsbyrå skriver att de nästan aldrig jämför premier, eftersom de sätts individuellt. En pristabell på en sajt som vår skulle därför i bästa fall vara ett exempel och i värsta fall vilseledande. Vi beskriver i stället vad du ska titta på.

Hemförsäkring

Alla som har ett hem bör ha en hemförsäkring. Den är ett paket av flera skydd:

Egendomsskydd för dina saker vid till exempel brand, vattenskada och inbrott.
Ansvarsskydd om någon kräver dig på skadestånd. Det ingår i alla hemförsäkringar.
Rättsskydd som kan betala advokatkostnader vid en tvist.
Överfallsskydd om du utsätts för brott.
Reseskydd för bland annat vårdkostnader om du blir sjuk eller skadad utomlands. Kontrollera hur många dagar av en resa som skyddet gäller.

Bostadsrätt: Försäkringen behöver anpassas med ett bostadsrättstillägg för det du ansvarar för i lägenheten. Många föreningar har ett gemensamt tillägg för alla medlemmar, så fråga styrelsen innan du köper eget.

Villa: Här behöver du en villahemförsäkring som även täcker själva huset.

Allrisk (drulle) för plötsliga skador du själv orsakar, som en tappad mobil, ingår oftast inte i grundskyddet utan är ett tillägg.

Bilförsäkring

Trafikförsäkring är obligatorisk för en bil som inte är avställd. Den täcker personskador och skador du orsakar på andras egendom, men inte din egen bil.
Halvförsäkring lägger till skydd för din egen bil, vanligen stöld, brand, glas, räddning, maskinskada och rättsskydd.
Helförsäkring är halvförsäkring plus vagnskadeförsäkring, som betalar skador på din egen bil vid till exempel en olycka eller skadegörelse.

Nyare bilar har ofta en vagnskadegaranti från tillverkaren. Då kan halvförsäkring räcka så länge garantin gäller. Hos många bolag kan du sänka premien genom att välja högre självrisk, så jämför alltid med samma självrisk.

Djurförsäkring

En djurförsäkring består av en veterinärvårdsförsäkring och ofta ett frivilligt livskydd som betalar om djuret dör eller måste avlivas före en viss ålder. Hund och katt kan oftast försäkras från sex veckors ålder. Livbeloppet trappas ned när djuret blir äldre, och hos många bolag minskar även försäkringsbeloppet med åldern. Tänk på att en försäkring inte gäller för något som inträffat innan den tecknades, så det kan vara svårt att byta bolag med ett djur som redan har varit sjukt.

Personförsäkringar

Hit hör olycksfallsförsäkring, sjuk- och olycksfallsförsäkring, livförsäkring, inkomstförsäkring, sjukvårdsförsäkring, barnförsäkring och gravidförsäkring. De ger pengar om du eller någon i familjen skadas, blir sjuk eller avlider.

Kolla först vad du redan har. Du kan ha gruppförsäkringar via arbetet, skolan eller medlemskap i en förening eller ett fackförbund. Arbetsgivare med kollektivavtal har ofta försäkringar för de anställda. Fråga arbetsgivaren eller facket vad som ingår innan du köper något eget, så att du inte betalar dubbelt.

Var försiktig med att byta. Ett nytt bolag gör en egen hälsoprövning, och det som var försäkrat hos det gamla kan bli undantaget hos det nya. Säg aldrig upp en personförsäkring innan den nya är beviljad.

Barnförsäkring: Skolans eller förskolans försäkring täcker oftast bara olycksfall, inte sjukdom. Konsumenternas Försäkringsbyrå råder dig att teckna barnförsäkringen så tidigt som möjligt, eftersom en försäkring aldrig gäller för något som inträffat innan den tecknades.

Vad du ska jämföra

Självrisk. Hur mycket betalar du själv vid en skada? En lägre premie kan bero på en högre självrisk.
Ersättningsnivåer och belopp. Hur mycket betalas ut för lösöre, för en bestående skada eller vid dödsfall?
Åldersavdrag. Hur mycket dras av för ålder och slitage på elektronik, kläder och andra saker?
Undantag och begränsningar. Vad täcks inte? Finns karenstider eller krav på stöldskydd och lås?
Tillägg. Vad ingår i grundpaketet och vad kostar extra?
Paketrabatt. Samla försäkringar hos ett bolag om det sänker totalen, men räkna på det.

Läs mer i vår guide Välj rätt försäkringar, och använd Konsumenternas jämförelser för att se hur villkoren skiljer sig mellan bolagen.