Guide: Välj rätt försäkringar (och skippa de onödiga)

Svenskar är ett av världens mest försäkrade folk. Risken är att du är dubbelförsäkrad på vissa håll och helt oskyddad på andra. Här är prioriteringslistan: vad du måste ha, vad som är bra att ha och vad du kan skippa.

Nivå 1: Måste ha

1. Hemförsäkring

Basen för allt. Hemförsäkringen är egentligen ett paket av flera skydd:

Tillägg att överväga:

• Bostadsrättstillägg: Ett måste i bostadsrätt. Täcker fast inredning (golv, kök, badrum) som du är underhållsskyldig för. Många föreningar har det kollektivt för alla medlemmar, så kolla med styrelsen innan du betalar för det själv.
• Drulle (allrisk): Täcker plötsliga olyckor du själv orsakar, som mobilen i golvet eller kaffe på datorn. Kostar ofta bara några hundralappar om året och är värt det för de flesta.

Bor du i villa behöver du i stället en villaförsäkring, som även täcker själva huset och tomten (staket, brygga) och ansvar om någon skadar sig på din tomt.

2. Trafikförsäkring (om du har bil)

Lagkrav. Täcker skador på andra personer och fordon om du krockar.

3. Barnförsäkring (om du har barn)

Många tror att samhället täcker barnen. Det gör det inte fullt ut: blir ditt barn så allvarligt sjukt eller skadat att det aldrig kan arbeta, är ersättningen från staten låg. Barnförsäkringen ger invaliditetsersättning som tryggar barnets ekonomi livet ut. Teckna direkt efter födseln, innan några diagnoser hunnit ställas.

Nivå 2: Bör ha (för de flesta)

4. A-kassa + inkomstförsäkring

A-kassan har ett tak: sedan 1 oktober 2025 räknas ersättningen på högst 34 000 kr i månaden, vilket ger högst 27 200 kr/mån före skatt de första 100 dagarna. Tjänar du mer får du ut en liten del av lönen om du blir arbetslös. Inkomstförsäkringen fyller ut glappet och ingår ofta i fackavgiften. Kolla det innan du tecknar privat.

5. Olycksfallsförsäkring

Ger ersättning vid olycka (inte sjukdom), t.ex. för invaliditet, ärr och läkekostnader. Många är dubbelförsäkrade här via jobbet eller facket, så kolla innan du tecknar en privat.

6. Bilförsäkring utöver trafik

Nivå 3: Bra att ha (beror på livssituation)

7. Livförsäkring

Ger en klumpsumma till dina efterlevande om du dör. Viktigt om du har barn eller ett gemensamt bolån, så att familjen kan bo kvar. Singlar och par utan lån eller barn behöver den sällan. Kolla först om du har TGL (tjänstegrupplivförsäkring) via jobbet.

8. Sjuk- och sjukvårdsförsäkring

• Sjukförsäkring/diagnosförsäkring: Engångsbelopp vid allvarlig diagnos eller ersättning vid långvarig sjukdom. Mest relevant om du tjänar över SGI-taket eller är egenföretagare.
• Sjukvårdsförsäkring: Privat vård med kortare köer. Valfritt.

9. Djurförsäkring

Veterinärvård i Sverige är osubventionerad och dyr. Ett benbrott på en hund kan kosta 40 000–60 000 kr. Har du inte de pengarna i buffert, skaffa försäkring.

Nivå 4: Ofta onödigt

• Produktförsäkringar och garantiförlängning: “Vill du försäkra hörlurarna för 49 kr i månaden?” Nej. Du har 3 års reklamationsrätt enligt konsumentköplagen, och drulleskyddet täcker ofta resten.
• Mobilförsäkring: Dyr i förhållande till vad du får ut, och överlappar drulle.
• Separat reseförsäkring för korta resor: Reseskyddet ingår i hemförsäkringen.
• Separat ID-skydd: Ingår ofta i hemförsäkringen.
• Separat avbeställningsskydd och självriskeliminering för hyrbil: Ingår ofta om du betalar med kreditkort. Kolla kortvillkoren.

Hemförsäkringens finstilta

Det är här många blir besvikna när olyckan väl är framme.

Åldersavdrag. Bolaget ersätter vad din pryl var värd när den gick sönder eller stals, inte vad en ny kostar. Datorer och mobiler tappar ofta 20–30 % i värde per år, cyklar 10–20 % och vitvaror ca 10 %, så en tre år gammal laptop kan ge nästan ingenting. Dyrare försäkringsnivåer har ibland nyvärde på elektronik de första åren.

Aktsamhetskrav. Har du varit vårdslös kan ersättningen sättas ned eller utebli: olåst dörr vid inbrott, mobilen obevakad på stranden, eller vattnet påslaget i ett ouppvärmt fritidshus på vintern.

Maxbelopp för stöldbegärligt. Smycken, klockor och kontanter hemma har ofta ett tak på runt 20 000–50 000 kr om de inte ligger i värdeskåp. Värdefulla samlingar kräver en tilläggsförsäkring.

Underförsäkring. Anger du för lågt försäkringsbelopp för ditt lösöre får du inte full ersättning vid en totalskada som brand.

Reseskyddets tidsgräns. Reseskyddet gäller oftast 45 dagar (ibland 60). Ska du vara borta längre måste du förlänga det eller teckna en separat reseförsäkring innan tiden går ut.

Försäkringar du kanske redan har via jobbet

Har arbetsgivaren kollektivavtal ingår ofta:

Kolla vad du har innan du köper privat olycksfalls-, liv- eller sjukförsäkring.

Begrepp att kunna

• Premie: Det du betalar för försäkringen.
• Självrisk: Den del av skadekostnaden du själv står för, t.ex. 1 500 kr.
• Karenstid: Väntetiden innan försäkringen börjar gälla eller betala ut (vanligt för inkomst- och sjukförsäkring).
• Dubbelförsäkring: Att betala för samma skydd två gånger, vanligast för olycksfall (facket + privat) och reseskydd (hemförsäkring + kort).

Så sparar du pengar på försäkringar

1. Samla allt: Helkundsrabatt (hem + bil + barn) ger ofta 10–20 % rabatt.
2. Jämför årligen: Bolag höjer ofta premien för trogna kunder. Byt om de inte matchar konkurrenterna.
3. Höj självrisken: Har du buffert kan t.ex. 3 000 kr i stället för 1 500 kr ge lägre premie.
4. Ange rätt uppgifter: Kör du mindre än du angivit? Sänk körsträckan. Vissa bolag ger även rabatt för larm, säkerhetsdörr eller vattenfelsbrytare.
5. Uppdatera vid livsförändringar: Barn, flytt eller separation kräver ofta andra försäkringar.

Checklista: Vilka försäkringar har du?

Sammanfattning

Börja med hemförsäkring (med bostadsrättstillägg om det behövs) och barnförsäkring om du har barn. Se till att du har a-kassa. Kolla vad du har via jobbet innan du köper privat olycksfalls- eller livförsäkring. Och sluta köpa försäkring till brödrosten.